Michelle Warne, de 73 años, examina documentos de la tienda Check 'n Go en Green Bay, donde pidió dinero prestado en 2014 para comprar alimentos. "No tenía nada de comida en la casa", dijo. "Simplemente no podía soportar más". Bridgit Bowden / Radio Pública de Wisconsin
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En 2014, el hambre llevó a Michelle Warne de Green Bay a pedir un préstamo a un Check 'n Go local. “No tenía nada de comida en la casa”, dijo. “Simplemente no pude soportar más”.

Durante los próximos dos años, el jubilado pagó ese préstamo. Pero tomó un segundo préstamo, que no ha pagado por completo. Eso llevó a más préstamos a principios de este año, $401, más $338 para pagar el saldo pendiente. De acuerdo con su declaración de veracidad en los préstamos, pagar estos $740 le costará a Warne $983 en intereses y cargos durante 18 meses.

La tasa de interés anual de Warne en su llamado préstamo a plazos fue del 143 por ciento. Esa es una tasa relativamente baja en comparación con los préstamos de día de pago, o pequeñas cantidades de dinero prestadas a altas tasas de interés por 90 días o menos.

En 2015, la tasa de interés anual promedio de los préstamos de día de pago en Wisconsin fue casi cuatro veces más alta: 565 por ciento, según el Departamento de Instituciones Financieras del estado. Un consumidor que pide prestados $400 a esa tasa pagaría $556 solo en intereses durante unos tres meses. También podría haber cargos adicionales.

Wisconsin es uno de los ocho estados que no tiene un límite de interés anual para los préstamos de día de pago; los otros son Nevada, Utah, Delaware, Ohio, Idaho, Dakota del Sur y Texas. Las reformas de préstamos de día de pago propuestas la semana pasada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor federal no afectarían las tasas de interés máximas, que pueden ser establecidas por los estados pero no por la CFPB, la agencia federal que se enfoca en garantizar la equidad en los préstamos para los consumidores.

“Necesitamos mejores leyes”, dijo Warne, de 73 años. “Porque cuando tengan algo como esto, se aprovecharán de cualquiera que sea pobre”.

El recuadro de veracidad en los préstamos del préstamo de Michelle Warne explica cuánto debe. Con capital, intereses y cargos, el préstamo de $740 le costará $1,723. “Ojalá hubiera leído la letra pequeña”, dijo. Bridgit Bowden / Radio Pública de Wisconsin

Warne nunca solicitó un préstamo personal estándar, aunque algunos bancos y cooperativas de crédito los ofrecen a una fracción de la tasa de interés que pagó. Estaba segura de que un banco no le prestaría dinero, dijo, porque su único ingreso es su jubilación del Seguro Social.

“No me darían un préstamo”, dijo Warne. “Nadie lo haría”.

Según los informes anuales de DFI, en 255,177 se otorgaron 2011 2015 préstamos de día de pago en el estado. Desde entonces, las cifras han disminuido constantemente: en 93,740, solo se otorgaron XNUMX XNUMX préstamos.

Un cliente ingresa a la tienda de préstamos de día de pago de PL$ en Red Arrow Trail en Madison. En 2015, la tasa de interés anual promedio de los préstamos de día de pago en Wisconsin fue del 565 por ciento. Mike DeVries / The Cap Times

Pero las cifras posteriores a 2011 probablemente subestiman el volumen de préstamos a corto plazo y con intereses altos. Esto se debe a un cambio en la ley estatal de préstamos de día de pago que significa que se reportan menos préstamos de este tipo al estado, dijo el exsecretario de DFI Peter Bildsten.

Informes cuestionables

En 2011, los legisladores estatales republicanos y el gobernador Scott Walker cambiaron la definición de préstamo de día de pago para incluir solo aquellos otorgados por 90 días o menos. Los préstamos de alto interés por 91 días o más, a menudo llamados préstamos a plazos, no están sujetos a las leyes estatales de préstamos de día de pago.

Debido a esa laguna, dijo Bildsten, "los datos que tenemos que recopilar en DFI y luego informar anualmente a la Legislatura son casi intrascendentes".

El representante estatal Gordon Hintz, D-Oshkosh, estuvo de acuerdo. El informe anual de DFI, dijo, “está subestimando severamente el volumen de préstamos”.

El representante estatal Gordon Hintz, D-Oshkosh, dijo que bajo las nuevas reglas federales propuestas que endurecen la regulación de los préstamos a corto plazo, espera ver que "más productos se transformen en préstamos a largo plazo más peligrosos, más costosos". Oficina del Representante Gordon Hintz

Hintz, miembro del Comité de Finanzas de la Asamblea, dijo que es probable que muchos prestatarios en realidad estén tomando préstamos a plazos que no se informan al estado. Los prestamistas de día de pago pueden ofrecer préstamos de día de pago a corto plazo y préstamos a más largo plazo que también pueden generar intereses y tarifas altos.

“Si vas a una tienda de préstamos de día de pago, hay un letrero en la ventana que dice 'préstamo de día de pago'”, dijo Hintz. “Pero la realidad es que si necesita más de $200 o $250, lo guiarán hacia lo que realmente es un préstamo a plazos”.

Probablemente hay “miles” de préstamos a plazos de alto interés que se emiten pero no se informan, dijo Stacia Conneely, abogada de consumidores de Legal Action of Wisconsin, que brinda servicios legales gratuitos a personas de bajos ingresos. La falta de informes, dijo, crea un problema para los formuladores de políticas.

“Es difícil para los legisladores saber lo que está pasando para que puedan entender lo que les está pasando a sus electores”, dijo.

La abogada de consumidores de Legal Action of Wisconsin, Stacia Conneely, cree que podría haber "miles" de préstamos a corto plazo y de alto interés no declarados cada año debido a un cambio en la definición de dichos préstamos aprobado en 2011. Esto, dijo, crea un problema para Responsables políticos. “Es difícil para los legisladores saber lo que está pasando para que puedan entender lo que les está pasando a sus electores”, dijo. Coburn Dukehart / Centro de Wisconsin para el periodismo de investigación

El portavoz de DFI, George Althoff, confirmó que algunos préstamos no se informan según los estatutos de préstamos de día de pago.

Entre julio de 2011 y diciembre de 2015, DFI recibió 308 quejas sobre prestamistas de día de pago. El departamento respondió con 20 acciones de ejecución.

Althoff dijo que si bien “DFI hace todo lo posible para determinar si se ha producido una violación de la ley de préstamos del día de pago”, algunas de las quejas se referían a actividades o empresas no reguladas por esa ley, incluidos los préstamos por 91 días o más.

En muchos casos, dijo Althoff, DFI trabajó con los prestamistas para resolver el problema antes de hacer cumplir la ley. Uno de ellos fue una queja de un consumidor anónimo que tenía ocho préstamos pendientes.

“He estado luchando para pagar los préstamos de día de pago y es un ciclo que no puedo romper”, dijo el denunciante.

DFI descubrió que el prestamista no tenía licencia y el departamento le pidió a la compañía que dejara de prestar y reembolsara todo el dinero que había pagado el demandante.

Reglas federales muy anticipadas

El 2 de junio, el CFPB federal, una agencia reguladora creada por la Ley Dodd-Frank de 2010, propuso reglas que buscarían terminar con las “trampas de deuda” de los préstamos de día de pago. Uno de los objetivos de Dodd-Frank es proteger a los estadounidenses de “prácticas financieras injustas y abusivas”.

Las nuevas reglas requerirían que ciertos prestamistas verifiquen la capacidad de los prestatarios para pagar sus préstamos. Los ingresos netos, las obligaciones de deuda y los gastos de manutención tendrían que ser considerados antes de que los prestamistas pudieran otorgar un préstamo de día de pago.

Pero según la ley, la CFPB no puede limitar los intereses de los préstamos de día de pago. Entonces, a menos que cambien las regulaciones a nivel estatal, es probable que los consumidores de Wisconsin continúen enfrentando tasas de interés astronómicamente altas.

El informe anual presentado a la Legislatura de Wisconsin probablemente subestima la cantidad de préstamos a corto plazo con intereses altos que se otorgan, según el exsecretario del Departamento de Instituciones Financieras del estado, Peter Bildsten. “Los datos que tenemos que recopilar en DFI y luego informar anualmente a la Legislatura son casi intrascendentes”, dijo. Cortesía de Peter Bildsten

Según un estudio por Pew Charitable Trusts, "Cuánto gastan los prestatarios en préstamos depende en gran medida de las tarifas permitidas por su estado". Los consumidores en Wisconsin y otros estados sin topes de tasas pagan los precios más altos del país por préstamos de día de pago, según Pew, una organización sin fines de lucro dedicada a utilizar el conocimiento para resolver "los problemas más desafiantes de la actualidad".

Bildsten dijo que una "mezcolanza" de leyes estatales gobierna dichos préstamos. Según Pew, algunos estados no tienen préstamos de día de pago y algunos tienen topes estrictos en las tasas de interés. Pero, dijo Bildsten, “Wisconsin es el estado más abierto del país”.

Sin embargo, algunos en la industria creen que las reglas propuestas podrían hacer más daño que bien. Darrin Andersen, director de operaciones de QC Holdings Inc., que opera siete tiendas de préstamos de día de pago de Quik Cash en todo Wisconsin y muchos otros en todo el país, dijeron que una mayor regulación de los prestamistas de día de pago con licencia alentará a los prestatarios a buscar préstamos de fuentes ilegales.

“Con la ausencia de prestamistas con licencia altamente regulados en el mercado, las reglas propuestas por la CFPB empujarían a los consumidores a prestamistas ilegales sin licencia”, dijo.

Las reglas propuestas también han sido criticadas por posiblemente llevar a los consumidores a préstamos en cuotas a más largo plazo, donde el interés podría acumularse aún más.

Nick Bourke, director del proyecto de préstamos de pequeña cuantía en Pew Charitable Trusts, escribí que la propuesta podría acelerar “el cambio general hacia los préstamos a plazos que los consumidores pagan en un período de meses en lugar de semanas”.

Nick Bourke, director del proyecto de préstamos pequeños en dólares en Pew Charitable Trusts, escribió que las reglas propuestas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor sobre los préstamos de día de pago podrían cambiar a los consumidores hacia préstamos a más largo plazo en los que los altos intereses podrían acumularse aún más. The Pew Charitable Trusts

Dijo Hintz: "Conociendo la industria, creo que vamos a ver más productos transformarse en préstamos a largo plazo más peligrosos, más costosos".

Soluciones alternativas

Los defensores de los consumidores y los prestamistas de día de pago están de acuerdo en una cosa: los consumidores a veces necesitan un acceso rápido a pequeñas cantidades de crédito.

“En este sentido, los prestamistas de día de pago están en lo correcto: están cubriendo una necesidad. Están dando crédito”, dijo Barbara Sella, directora asociada de la Conferencia Católica de Wisconsin, que opina sobre cuestiones de política pública de interés para la Iglesia.

Pero, dijo Sella, las soluciones de crédito alternativas de organizaciones sin fines de lucro o cooperativas de crédito serían mejores que los préstamos de día de pago, dijo.

La tienda Check 'n Go donde Michelle Warne obtuvo préstamos está a unas tres cuadras de su casa en Green Bay. Según el Departamento de Instituciones Financieras de Wisconsin, se otorgaron 93,740 préstamos de día de pago en 2015, una fuerte caída con respecto a años anteriores. Los legisladores estatales cambiaron la definición de préstamos de día de pago en 2011. Bridgit Bowden / Radio Pública de Wisconsin

“Creo que podríamos idear organizaciones que no estén ganando dinero con esto y que obtengan ganancias y las reinviertan para ayudar a más personas”, dijo Sella.

Por ahora, Warne dijo que no tiene forma de pagar su préstamo. Ha hecho un pago de $101, pero no tiene planes de pagar más de su deuda, que con capital, intereses y cargos le costará $1,723.

El único ingreso de Warne es un cheque mensual del Seguro Social de $763.

Warne dijo que "nunca" volvería a pedir prestado a un prestamista de día de pago, y agregó: "Ojalá hubiera leído la letra pequeña".

Bridgit Bowden es becaria de periodismo de investigación en memoria de Mike Simonson de Wisconsin Public Radio y está integrada en la sala de redacción del Centro de Periodismo de Investigación de Wisconsin durante su beca. El Centro sin fines de lucro (www.WisconsinWatch.org) colabora con Wisconsin Public Radio, Wisconsin Public Television, otros medios de comunicación y la Escuela de Periodismo y Comunicación de Masas de UW-Madison. Todas las obras creadas, publicadas, publicadas o difundidas por el Centro no reflejan necesariamente los puntos de vista u opiniones de UW-Madison o cualquiera de sus afiliadas.

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Bridgit Bowden / Radio Pública de Wisconsin

Bridgit Bowden es reportera de proyectos especiales en Wisconsin Public Radio. Anteriormente, fue becaria de periodismo de investigación en memoria de Mike Simonson en WisconsinWatch.